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80后夫妻年收入30万育儿有压力 指望期权不靠谱 80后家庭 公司期

2017-06-18 05:52

图:王卓   年入30万元的家庭有了税后计划,压力陡增。持有的公司期权能成为生活的支点吗?   文:唐晚霞   “单靠工资收入来积累财富肯定不够,我们家就由我来负责开源重任。”刘思源是比较有理财冲劲和想法的。他口中的开源计划主要有两个方向——购买公司的期权和还处在模拟盘操作的外汇投资。   今年29岁的刘思源在IT企业技术部门工作,妻子卢茜在事业单位上班,家庭年收入税后30万元。凭借5年来优秀的工作表现,刘思源获得了公司的股权激励。他判断公司可能在几年后上市,便抓住每次认购机会购买了30万港元的期权,约合24万元人民币,喜欢站立式?性爱6大站立式一一教你_2,行权价格平均在3港元。他和妻子都觉得这是难得的投资机遇,期待着公司上市后的成倍增值。   刘思源家在北京,在父母帮助下购置了一套东二环小两居作为婚房。没了房贷压力,两人的日子过得相当“轻松”,从没想过“节流”,家庭年开支在12万元左右。他们大部分时间都是出去吃饭,有空就出去旅游,2012年夏天一趟泰国行花费约2万元。   作为“电子设备控”,刘思源不太能控制自己追求新品的冲动。“家里有好几个路由器,正在用的这个是刚花1500元买的,新组装的电脑也花了1万元。”   父母念叨最多的就是孩子,但二人一直坚持自己的生活节奏,最近才把生子计划提上日程。但这还是给他们带来小小紧张。“都说养孩子很花钱,财务上该做些准备吧?”卢茜开始尝试自己下厨,健康又节省;刘思源也考虑把不用的设备放到二手市场转卖,节能有道 节俭有德。   由于工资结余都投入到期权中,目前两人仅有5万元存款。股票账户5万元资金由婆婆管理,2万元混合型基金2012年收益约5%。刘思源业余时间学习外汇投资,他计划先积累投资技能,等到期权套现后自己投资,为养育孩子做好更充分的资金准备。   卢茜在职进修MBA,身边有2位同龄人突发重疾离世或持续就医,她因此第一次直观感知到疾病风险对家庭的冲击。两人打算添置意外保险,要有一笔钱用来抵御意外伤害或者治疗重大疾病。   家庭问题   01 / 两人想先把家庭保障做好,完成意外险与重大疾病险的配置,以补充社保;   02 / 计划1年内要小孩,该如何准备?   03 / 进一步增加家庭投资性收益。   王建:长江证券高级投资顾问   增加高流动性投资   对于公司的期权,关键要看公司和所在行业的发展状况。现在A股市场IPO缩紧,排队上市的公司已经有800多家,他所在的公司未必能在几年内上市。王建认为,IT行业变动比较大、竞争也更加激烈,公司价值起伏剧烈。刘思源所在公司在业内已经处于领先地位,的确是比较好的投资机会。但要把握住对公司前景的判断,主要看企业的创新能力、战略定位和管理团队素质如何。此外,还要注意行权价格和期限。   目前,他的工资结余大都投入期权,流动性不强,套现只能去股权转让中心,这样会损失收益,2016年3月16日。所以,接下来的结余应当增加高流动性资产的配置,如基金、股票。   外汇投资专业性很强、风险也很大,刘思源的学习准备值得肯定,但要注意市场上一些不正规的培训平台。投资产品本身是中性的,高风险对应高收益,要靠个人能力控制风险。刘思源一方面要在知识上做好准备,另一方面在配置比例上要有所控制。他这样的年轻家庭适合稳中求进的投资模式,风险投资如股票、外汇、偏股型基金占比50%,稳健投资如债券、债基、固定收益理财产品占30%,保险占10%,剩余以存款和货币基金形式做备用金。   涂蕙:康宏财富首席理财顾问   需要60万元保额意外险   理财最重要的两个范畴是现金流管理和风险管理,从而实现财务健康和财务安全。涂蕙建议配备意外保险,既能提供应对生命与安全变故的保障,性价比又比大额寿险高。年轻家庭适宜选择纯消费型的意外险,几百元就可以对应几十万元的保额。意外险都是身故给付、残疾给付,其保障功能是帮助家庭度过突然遭遇收入停滞的风险,所以额度最好可以覆盖5年左右的家庭支出。刘思源两人现在没有房贷和小孩,年支出12万元左右,即意外险额度需60万元。刘思源和卢茜的意外险可以组合配置:如果经常出差,可以花100元购买侧重交通意外的品种,再加综合意外额度稍高的产品;如果经常开车,则要选择侧重自驾车意外保障的产品。这样两人年支出1000元左右,即可完成保障。   重大疾病保障是另一种选择。从卢茜的经历来看,生活节奏加快、工作压力增大使重大疾病爆发的年龄提前。30岁左右,如果要规避因病致困、因病致贫的窘境,家庭就需预留足够的医疗费用。建议卢茜尽量选择纯保障、非分红的类型,因为分红型重疾产品会贵20%至30%。同时尽量将缴费时间拉长,保费支出不超过年收入的10%。   调整消费结构准备生育   既然开始生育计划,两人首先要调整消费结构,注意节流。因为按中产家庭的一般投入,孩子出生后每月会增加3000元至4000元左右的支出,带来开支上的增加项。其次,家庭投资上也要注意配置稳健的投资产品,不能全部是高风险的投资方向。涂蕙建议刘思源可开始每月定投1000元至1500元左右基金为孩子的教育金做准备,这样能保证强制储蓄和专款专用。   孩子临近出生期间可以留备15万至20万元现金,因为可以报销的生育险需要事先垫付,且如果遇到紧急情况可以马上应对。在北京,1至2个月的月子期护理如果请专业月嫂,花费在2万元左右。此外,随着孩子出生,刘思源两人增加了抚养孩子的任务,所以也要相应调整家长意外险额度,重点保障大人以支撑孩子成长费用。对于孩子,北京市“一老一小”的社保政策,足够保障小孩的意外风险,只需添加针对儿童高发重疾如白血病的保障,年支出在1000元左右。   (文中刘思源和卢茜为化名)